Por que o empréstimo consignado tem taxas de juros mais baixas?

Saiba como funciona o empréstimo consignado e entenda o porquê do cálculo das taxas serem menores nessa modalidade

A taxa de juros consignado é um grande fator para quem está considerando pedir um empréstimo para colocar sua vida financeira em dia. Isso porque as condições dele são bem mais facilitadas que as demais, proporcionando melhores opções de pagamento e sendo mais efetiva ao bolso do consumidor.

O grande diferencial dessa opção de empréstimo é que as parcelas do crédito concedido são diretamente debitadas da folha de pagamento — holerite do funcionário privado, público e aposentado do INSS. Logo, por conseguir ser debitado diretamente da fonte, elas têm maior garantia de pagamento e, então, conseguem oferecer juros menores para seu pagamento, e o contratante encontra maiores opções de crédito.

Quando você faz uma simulação para empréstimo consignado, saiba que este tipo de crédito está vinculado a uma condição, que, neste caso, é a folha de pagamento de quem está pegando o empréstimo para a garantia de quitação do valor solicitado.

Por que a taxa de juros é menor?

Uma das grandes perguntas é referente ao valor da taxa de juros do crédito consignado ser menor do que as demais opções do mercado.

E isso acontece porque o risco de inadimplência por parte do contratante é menor, uma vez que a dedução é feita diretamente no pagamento, antes mesmo deste ficar disponível para você sacar no banco.

Não precisa, dessa forma, que ao receber, você pague o título, pois a ordem de pagamento veio antes mesmo de você receber seu salário.

Assim, a credora (banco que liberou o valor do empréstimo) consegue ter mais confiança no pagamento e menor risco de inadimplência e, por isso, acaba desacelerando os juros que envolvem essa antecipação.

Além disso, outro fator que contribui bastante é o fato da comprovação de renda do contratante. Principalmente se ele for funcionário público e beneficiário do INSS, no qual o depósito acontece até de forma mais confiável. Os juros podem variar, também.

E qual a taxa de juros do empréstimo consignado?

Como explicamos acima, ela tende ser a mais atrativa do mercado por toda a garantia que envolve. E sua variação acontece conforme a oscilação da Taxa Selic. Segundo dados publicados pelo Banco Central, em fevereiro de 2024, as taxas de juros que estavam sendo praticadas pelos bancos para considerações de empréstimo consignado eram de 1,6%.

Para se fazer um comparativo, os empréstimos pessoais (que não entram na mesma modalidade do empréstimo consignado) chegaram a ser de 2,5% a 7%. Quando colocado na ponta do lápis, o valor do pagamento final se torna completamente diferente.

Já para quem solicita empréstimo consignado via INSS, existe um limite de juros que pode ser aplicado, que é de 1,76%, segundo determinação oficial do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS).

Vale a pena pedir empréstimo consignado?

Para as pessoas que precisam de crédito, a opção consignado é infinitamente mais atraente, uma vez que a taxa de juros é menor. Para que você entenda essa representatividade, em fevereiro o empréstimo pessoal chegou a ter taxa de 7,9% ao mês — valor quase cinco vezes maior do que o do consignado, analisando o mesmo período.

Se você tivesse esse crédito, pagaria quase R$ 8 mil por um empréstimo de R$ 5 mil para pagar em 1 mês. Ou seja, teria que tirar mais de R$ 3 mil reais apenas de juros para a quitação da sua conta.

Além disso, o consignado tem outras vantagens que podemos levar em consideração:

- Maior prazo de pagamento, dependendo da negociação que você fizer;

- Praticidade de pagamento, uma vez que as parcelas são debitadas de forma automática da sua folha de pagamento, não necessitando que você se preocupe na quitação da conta ou ocorra algum imprevisto de atraso;

- Contratação fácil, rápida e descomplicada, feita pela internet, em muitos casos.